´«¿¡ ¶ç´Â °ÍÀº Àû¿ë ¹üÀ§´Ù. Á¤ºÎ´Â ÇöÀç Åõ±âÁö¿ª°ú Åõ±â°ú¿Áö±¸¿¡ Á¦ÇÑÀûÀ¸·Î Àû¿ëÇÏ°í ÀÖ´Â ÀÌµé ´ëÃâ ±ÔÁ¦¸¦ ÀϹÝÁö¿ªÀ¸·Î±îÁö È®´ëÇÏ´Â ¹æ¾ÈÀ» °ËÅä ÁßÀÎ °ÍÀ¸·Î ÀüÇØÁ³´Ù.
Á¤ºÎ°¡ ÀÌ °°Àº ±ÔÁ¦ Ä«µå¸¦ ²¨³»µç ÀÌÀ¯´Â ¹«¾ùº¸´Ù ±ÝÀ¶±Ç ºÎ½ÇÀÇ »çÀü Â÷´ÜÀ» À§ÇÑ ¼±Á¦Àû Á¶Ä¡·Î Çؼ®µÈ´Ù. ¹°·Ð ºÎµ¿»ê °ú¿°ú °¡°è ºÎ½Ç±îÁöµµ ¿°µÎ¿¡ µÐ °ÍÀ¸·Î º¸ÀδÙ.
±ÝÀ¶ ¾ÈÁ¤À» »ç¼öÇØ¾ß ÇÒ Á¤ºÎ ÀÔÀå¿¡¼± ÀÌ·¯ÇÑ '¼±(à»)Á¶Ä¡'°¡ ¾î¿ ¼ö ¾ø¾î º¸ÀÌÁö¸¸, ´ëÃâ ±ÔÁ¦´Â ½ÃÀåÀ» À§Ãà½Ãų ¼ö ÀÖ´Ù´Â Á¡¿¡¼ º¸´Ù ½ÅÁßÇØ¾ß ÇÑ´Ù´Â ÀÇ°ßµµ »ó´çÇÏ´Ù. Á¤ºÎ°¡ ¾î¶² ½ÄÀ¸·Î °áÁ¤ÇÏ´õ¶óµµ ±×¿¡ µû¸¥ ÈÄÀ¯Áõ°ú ³í¶õÀº ÀûÁö ¾ÊÀ» °ÍÀ¸·Î ¿¹»óµÈ´Ù.
¡ßÁ¤ºÎÀÇ ±ÝÀ¶±ÔÁ¦ ¹æ½ÄÀº
Á¤ºÎ ³»¿¡¼ ³íÀǵǰí ÀÖ´Â ¹æ¾ÈÀº ÇöÀç ¼öµµ±Ç Åõ±â°ú¿Áö±¸¿Í Åõ±âÁö¿ª¿¡ Á¦ÇÑÀûÀ¸·Î Àû¿ëÇÏ°í ÀÖ´Â LTV¿Í DTI µî ´ëÃâ Á¦ÇÑ Á¶Ä¡¸¦ ºñÅõ±âÁö¿ªÀ¸·Î±îÁö È®´ëÇÏ´Â ³»¿ëÀÌ´Ù.
Áï LTV¿Í DTI ±ÔÁ¦¸¦ ÀϹÝÀûÀÎ ±ÝÀ¶±ÔÁ¦·Î ÀüȯÇÑ´Ù´Â °ÍÀÌ´Ù. ÀÌ °æ¿ì ÇöÀç ¼¿ï °³²3±¸(°³²¡¤¼ÃÊ¡¤¼ÛÆı¸)¿¡¸¸ ÇØ´çµÇ´Â ´ëÃâ Á¦ÇÑÀÌ ÀϹÝÁö¿ªÀ¸·Î±îÁö È®´ë, Àû¿ëµÈ´Ù.
Á¤ºÎ´Â ´Ù¸¸ "¼¹ÎÃþÀÇ ÁÖÅà ¸¶·ÃÀÌ ´õ¿í Èûµé°Ô µÉ °Í"À̶õ ÁöÀûÀ» ¿ì·Á, DTI ´ëÃâ ÇѵµºñÀ²À» ÇöÇà 40%¿¡¼ 50%·Î 10%Æ÷ÀÎÆ® ¿ÏÈÇÏ´Â ¹æ¾ÈÀ» °ËÅäÇÏ°í ÀÖ´Â °ÍÀ¸·Î ¾Ë·ÁÁ³´Ù. ´ë½Å ´ëÃ⠽ɻ縦 ´õ¿í ¾ö°ÝÇÏ°Ô ÇÏ°í ±ÝÀ¶±â°üÀÇ ¿©½Å¾÷¹« °¨µ¶ °Ë»ç¸¦ °ÈÇÒ °ÍÀ¸·Î º¸ÀδÙ.
¡ßLTV¤ýDTI¶õ
LTV(Loan To Value ratio)´Â ÁÖÅÃÀ» ´ãº¸·Î ÀºÇà¿¡¼ µ·À» ºô¸± ¶§ Àڻ갡ġ¸¦ ¾ó¸¶³ª ÀÎÁ¤ÇØÁÖ´ÂÁö¸¦ ºñÀ²·Î Ç¥½ÃÇÑ´Ù. ¿¹¸¦ µé¾î LTV°¡ 60%¶ó¸é ½Ã°¡ 3¾ï¿øÂ¥¸® ¾ÆÆÄÆ®´Â ÃÖ´ë 1¾ï8000¸¸¿ø±îÁö ºô¸± ¼ö ÀÖ´Ù. ÇÏÁö¸¸ ½ÇÁ¦ ´ëÃâ¹ÞÀ» ¼ö ÀÖ´Â µ·Àº À̺¸´Ù Àû´Ù. µ·À» °±Áö ¾Ê¾Æ ´ãº¸·Î ÀâÀº ÁÖÅÃÀ» °æ¸ÅóºÐ ÇÒ °Í¿¡ ´ëºñ, ¹æ 1°³´ç ¼Ò¾×ÀÓÂ÷º¸Áõ±Ý µîÀ» »©°í ´ëÃâÇØÁ༴Ù.
LTV ±ÔÁ¦´Â ÇØ´ç ÁÖÅà ´ãº¸°¡Ä¡¿¡ ÃÊÁ¡À» ¸ÂÃß°í ÀÖ¾î ¼ÒµæÀÌ ¾ø´Â »ç¶÷µµ ¸¹Àº µ·À» ºô¸± ¼ö ÀÖ´Â ¹®Á¦Á¡ÀÌ ÀÖ´Ù. ¼Òµæ ¾ø´Â ¹è¿ìÀÚ³ª ÀÚ³à ¸íÀǷεµ ´ëÃâÀ» ¹ÞÀ» ¼ö ÀÖ¾î ºÎµ¿»ê Åõ±â ¹æÁö¿¡ ÇÑ°è°¡ ÀÖ´Ù´Â ¾ê±â´Ù.
ÀÌ °°Àº ¹®Á¦Á¡À» º¸¿ÏÇÑ Á¦µµ°¡ DTI(Debt To Income ratio)´Ù. DTI´Â ¿¬°£ ÃѼҵ濡¼ ÁÖÅô㺸´ëÃâÀÇ ¿¬°£ ¿ø¸®±Ý »óȯ¾×°ú ±âŸ ºÎäÀÇ ¿¬°£ ÀÌÀÚ »óȯ¾×À» ÇÕÇÑ ±Ý¾×ÀÌ Â÷ÁöÇÏ´Â ºñÀ²ÀÌ´Ù. Áï LTVó·³ ÁÖÅð¡°Ý¿¡ ºñ·ÊÇØ ´ëÃâÇØÁÖ´Â °Ô ¾Æ´Ï¶ó µ·À» ¾ó¸¶³ª Àß °±À» ¼ö ÀÖ´ÂÁö¸¦ µûÁ® ´ëÃâ Çѵµ¸¦ Á¤ÇÏ´Â °ÍÀÌ´Ù.
¿¬¼Òµæ 5000¸¸¿øÀÎ ¼ö¿äÀÚ°¡ 5¾ï¿øÂ¥¸® ¾ÆÆÄÆ®¸¦ »ì ¶§ LTV 40%¸¦ Àû¿ëÇϸé 2¾ï¿ø±îÁö ºô¸± ¼ö Àִµ¥ ºñÇØ, °°Àº ºñÀ²ÀÇ DTI·Î ÇÏ¸é ´ëÃâ °¡´É¾×ÀÌ ÁÙ¾îµç´Ù. ¿¬¼Òµæ 5000¸¸¿ø ´ëºñ 40%ÀÎ 2000¸¸¿øÀ» ¿ø¸®±Ý »óȯÇϴµ¥ ¾µ ¼ö ÀÖ¾î 10³â ¸¸±â ¿ø¸®±Ý±Õµî»óȯ(±âŸ ºÎä ¾øÀÌ ÀÌÀÚÀ² 6% °íÁ¤±Ý¸® Àû¿ë)À¸·Î ÇÒ ¶§ 1¾ï5000¸¸¿ø°¡·®À» ºô¸± ¼ö ÀÖ´Ù.
ÀÌó·³ DTI´Â ±âº»ÀûÀ¸·Î ¼ÒµæÀÌ ÀÖ¾î¾ß ´ëÃâÀÌ °¡´ÉÇÏ°í ¼ÒµæÀÌ ¸¹À»¼ö·Ï ºô¸± ¼ö ÀÖ´Â µ·ÀÌ ´Ã¾î³´Ù. ´Ù¸¸ »óȯ±â°£À» ´Ã¸®¸é ¿¬°£ »óȯ¾×ÀÌ ÁÙ¾îµé±â ¶§¹®¿¡ ´õ ¸¹Àº µ·À» ´ëÃâ¹ÞÀ» ¼ö ÀÖ´Ù.
¡ß´ëÃâ±ÔÁ¦ Ä«µå ¿Ö ²¨³»µé¾ú³ª
Á¤ºÎ°¡ ¿ì·ÁÇÏ´Â °ÍÀº ¾ÆÁ÷±îÁö ½Ç¹°ÀÌ ¿ÏÀüÈ÷ ȸº¹µÇÁö ¾ÊÀº »óȲ¿¡¼ ¶Ç´Ù½Ã ºÎµ¿»ê½ÃÀåÀÌ °ú¿ ¾ç»óÀ» º¸ÀÌ°í Àִµ¥´Ù, ÀÚÄ© ±ÝÀ¶ ºÎ½Ç¸¶Àú ¹ß»ýÇÒ ¼ö ÀÖ´Ù´Â Á¡ÀÌ´Ù. ½ÇÁ¦ ÃÖ±Ù µé¾î ¼¿ï °³²±Ç µîÀ» Áß½ÉÀ¸·Î ¼öµµ±Ç ÀϺΠÁö¿ª¿¡¼ Áý°ªÀÌ ÆøµîÇÏÀÚ ±ÝÀ¶±ÇÀÌ ´ëÃâÀ» ´Ã¸®¸ç ½ÃÁß¿¡ ´Ù½Ã µ·º¸µû¸®¸¦ ´ë°Å Ç® Á¶ÁüÀÌ ÀÏ°í ÀÖ´Ù.
°¡¶àÀ̳ª ±ÝÀ¶±ÇÀÇ °ÇÀü¼ºÀ» °Á¶ÇØ ¿Â Á¤ºÎ·Î¼± °ÆÁ¤ÇÏÁö ¾ÊÀ» ¼ö ¾ø´Â ´ë¸ñÀÌ´Ù. ¿©±â¿¡ ¼Ö¼Ö ÇǾî¿À¸£°í ÀÖ´Â '9¿ù À§±â¼³'µµ Á¤ºÎÀÇ ´ëÃâ ¿ÁÁ˱⠰¡´É¼ºÀ» ³ô¿©ÁÖ°í ÀÖ´Ù.
Áö³ '3¿ù À§±â¼³'À» ±Ý¸® ÀÎÇÏ¿Í ±¸Á¶Á¶Á¤ ½Ã±â Á¶Á¤À¸·Î ÇÇÇØ°£ Á¤ºÎ ÀÔÀå¿¡¼± °¡°è ºÎ½Ç°ú ±¸Á¶Á¶Á¤À» ÃàÀ¸·Î ÇÑ '9¿ù À§±â¼³'ÀÌ ¾ÕÀ¸·Î °æÁ¦Á¤Ã¥À» Æ쳪°¡´Âµ¥ »ó´çÇÑ ºÎ´ãÀÌ ¾Æ´Ò ¼ö ¾ø´Ù.
°á±¹ ¹Ì±¹¹ß ±ÝÀ¶À§±â¸¦ °æÇèÇß´ø Á¤ºÎ·Î¼´Â LTV³ª DTI¿Í °°Àº ±ÝÀ¶±ÔÁ¦°¡ ¾ó¸¶³ª µµ¿òÀÌ µÆ¾ú´ÂÁö Àß ¾Ë°í Àֱ⿡ »ó´ç±â°£ °í¹ÎÇØ ¿Â °ÍÀ¸·Î º¸ÀδÙ.
±×·¸´õ¶óµµ °ð¹Ù·Î ÀÌµé ´ëÃâ ±ÔÁ¦¸¦ °ÈÇÒ Áö´Â Á» ´õ ÁöÄѺÁ¾ß ÇÑ´Ù. ¿ì¼± ÇϹݱ⠰æ±âȸº¹ ¿©ºÎ°¡ Áß¿äÇÏ°í ÀÚÄ© ¼¹ÎµéÀÇ °íÅëÀ» °¡Áß½ÃŲ´Ù´Â ºÎ´ãµµ Àֱ⠶§¹®ÀÌ´Ù. µû¶ó¼ ´çÀå ½ÃÇຸ´Ù´Â ¿©·Ð ¼ö·ÅÀ» °ÅÃÄ ÃæºÐÇÑ º¸¿Ï ÀÛ¾÷À» ÇÒ °ÍÀ¸·Î ¿¹»óµÈ´Ù.
¡ß½Ç¼ö¿ä½ÃÀå Å©°Ô Á¦ÇѹÞÀ» µí
ÃÖ±Ù »óȲÀ¸·Î¸¸ º»´Ù¸é ºÎµ¿»ê½ÃÀå¿¡´Â ÀÌ¹Ì Åõ±âÀû ¼ºÇâÀÇ ¼ö¿ä°¡ ´ë°Å À¯ÀԵŠÀÖ´Ù. ´ëÃâÀ» Á¦Çѹްí ÀÖ´Â °³²±Ç ¿Ü¿¡ ±ÔÁ¦¿¡¼ ¹þ¾î³ Áö¿ªµéÀÇ °æ¿ì ÀÌ·¯ÇÑ °æÇâÀÌ ´õ¿í µÎµå·¯Áø´Ù.
"´Ü±â°£ ³» °ø±ÞÀÌ Áö³ªÄ¡°Ô ¸¹Àº °ÍÀÌ ¾Æ´Ï³Ä"¶ó´Â ÁöÀû¿¡µµ ºÒ±¸, ÀÕµû¶ó ´ë¹ÚÀ» ÅÍÆ®¸®°í ÀÖ´Â ÀÎõ û¶óÁö±¸ÀÇ °æ¿ì ¿ÜÁöÀÎÀÌ 40%¸¦ ¿ôµ¹ Á¤µµ·Î ´Ü±â Â÷ÀÍÀ» ³ë¸° ¼ö¿äÃþÀÌ ´ë°Å ¸ô·È´Ù.
±×¸¸Å °úµµÇÑ ±â´ë½É¸®°¡ Ä¿Áö°í ÀÖÀ½ÀÌ ºÐ¸íÇÑ ¼ÀÀÌ´Ù. Áö³ªÄ£ ±â´ë°¨Àº ±âÁ¸ ÁÖÅýÃÀå¿¡¼µµ ³ªÅ¸³ª°í ÀÖ´Ù. °³² Àç°ÇÃà´ÜÁö°¡ ¼ö¾ï¿ø¾¿ ¿À¸£´Â°¡ Çϸé, ¿©Àǵµ ÀÏ´ë ¾ÆÆÄÆ®µµ °³¹ß È£À縦 ¹«±â·Î È£°¡¸¦ ´ëÆø ¿Ã¸®°í ÀÖ´Ù.
Á¤ºÎ°¡ °í¹ÎÇÏ´Â °Íµµ ÀÌ·¯ÇÑ ºÎºÐÀÌ´Ù. Áï ½Ç¹° ȸº¹ÀÌ ¾ÆÁ÷ ¾ÈµÈ »óÅ¿¡¼ÀÇ ÀÌ °°Àº '¿À¹ö½´ÆÃ'(Overshooting)ÀÌ °á±¹ ½ÃÀåÀÇ ºñÁ¤»óÀûÀÎ ±¸µµ¸¦ ¸¸µé°Ô µÈ´Ù´Â °ÍÀÌ´Ù.
°á°úÀûÀ¸·Î ¾î¶² ¹æ½ÄÀÌµç ´ëÃâ ±ÔÁ¦´Â ¼ö¿äÀÚµéÀ» Å©°Ô À§Ãà½Ãų ¼ö¹Û¿¡ ¾ø´Ù. ƯÈ÷ ±Ý¸®¿Í À¯µ¿¼º¿¡ ¹Î°¨ÇÑ ÅõÀÚ¼ö¿äº¸´Ù´Â ¼Òµæ°ú ½Ç¹°¿¡ Å©°Ô ¿µÇâÀ» ¹Þ´Â ½Ç¼ö¿äÀÚµéÀÌ ´õ¿í ¾î·Á¿öÁú ¼ö ÀÖ´Ù.
ºÐ¾ç½ÃÀå¿¡¼´Â ´ëÃâÀÇÁ¸µµ°¡ ³ôÀº Áßµµ±ÝÀÌ °¡Àå Å« ¹®Á¦´Ù. ÀÌ´Â ¼ö¿äÀÚ»Ó ¾Æ´Ï¶ó °ø±Þ¾÷ü ÀÔÀå¿¡¼µµ °í¹Î°Å¸®´Ù. ±×¸¸Å Á¶´Þ °úÁ¤¿¡¼ ¸®½ºÅ©°¡ Ä¿Áú ¼ö ÀÖ´Ù. ÀÌ ¶§¹®¿¡ ÀÏ°¢¿¡¼´Â Á¤ºÎ°¡ Ÿ±ê ¼Ö·ç¼ÇÀ» ¸¸µé¾î ³»³õ¾Æ¾ß ÇÑ´Ù´Â ÁöÀûÀ» Á¦±âÇÏ°í ÀÖ´Ù.